Solo 2.2% de los adultos en México tiene su dinero en un depósito a plazo o fondo de inversión, aunque 63% ya tiene cuenta de ahorro (ENIF 2024, INEGI). Si tu dinero está parado en la nómina, un CEDE a tasa fija te deposita intereses cada mes y está protegido por el IPAB. Conoce CEDES Plus de Banco Dondé.
Piensa en Jorge. Tiene $300,000 en su cuenta de nómina. Los juntó en cinco años, entre aguinaldos, un finiquito y muchas quincenas de apretarse el cinturón. Ahí están, seguros. Pero llevan un año sin moverse.
El saldo no baja, eso sí. Tampoco crece. Y como los precios suben cada año, esos $300,000 alcanzan hoy para un poco menos que cuando los guardó.
No es un caso raro. En México, 63.0% de los adultos de 18 a 70 años tiene una cuenta de ahorro formal, pero solo 2.2% tiene su dinero en un depósito a plazo o en un fondo de inversión, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 del INEGI y la CNBV. Mucha gente ya ahorra. Lo que casi nadie hace es poner ese ahorro a trabajar, muchas veces porque nadie se lo explicó claro.
Un CEDE es de las formas más sencillas de hacerlo, y no tiene nada que ver con la bolsa.
CEDE quiere decir certificado de depósito. Le dejas tu dinero al banco por un tiempo que tú eliges, que se llama plazo, y el banco te paga intereses con una tasa que se acuerda desde el principio. En un CEDE esos intereses te llegan cada mes a tu cuenta. Tu dinero completo regresa al final del plazo.
Un ejemplo: si inviertes $100,000 a un año con una tasa fija de 8% anual, cada mes te caen unos $667 de intereses antes de impuestos. Al terminar el año recuperas tus $100,000.
Antes de invertir, ten claro esto:
Los tres son formas de guardar dinero en el banco. Lo que cambia es cuándo cobras y qué tan rápido puedes sacar tu dinero.
Los tres están protegidos por el IPAB cuando son de un banco. Si necesitas tener el dinero a la mano, la cuenta de ahorro es lo tuyo. Si puedes dejarlo quieto un tiempo y quieres que te deposite cada mes, el CEDE te queda mejor.
Con tasa fija, la tasa se acuerda el día que inviertes y no cambia hasta que termina el plazo, pase lo que pase con las tasas del país. Desde el primer día sabes cuánto te va a caer cada mes.
Con tasa variable, la tasa se ajusta durante el plazo según cómo se muevan las tasas del mercado. Si suben, ganas más. Si bajan, ganas menos.
Nadie sabe con certeza hacia dónde van a moverse. El 24 de septiembre de 2026, Banco de México dejó su tasa de referencia en 6.50%. Si lo que quieres es saber exactamente cuánto te llega cada mes, sin sorpresas, la fija es la más fácil de entender.
Los plazos de un CEDE pueden ir de unas semanas a varios años. Los más comunes son de 28, 90, 180 y 364 días. Por lo general, entre más largo el plazo, más alta la tasa.
Un año suena a mucho tiempo. Mejor piénsalo así: a 364 días recibes 12 depósitos, uno cada mes, y a 180 días recibes 6. Al final te regresa todo tu dinero.
Para escoger el plazo, pregúntate cuándo vas a necesitar ese dinero. Si es para el enganche de una casa dentro de dos años, o para la inscripción de los niños el próximo agosto, elige un plazo que termine antes de esa fecha.
La GAT (Ganancia Anual Total) es un número que Banco de México obliga a los bancos a publicar para que puedas comparar inversiones. Hay dos:
Para darte una idea, la inflación fue de 3.42% anual en la primera quincena de septiembre de 2026, según el INEGI. Si una inversión te paga menos que eso, tu dinero pierde poder de compra aunque "dé intereses".
Sobre los impuestos: en 2026, el banco retiene cada año 0.90% sobre el dinero que tienes invertido (Ley de Ingresos de la Federación 2026, artículo 24). Con $100,000 son unos $75 al mes. Esa retención es un adelanto, y en tu declaración anual se ajusta con la constancia que te da el banco.
Para eso existe el IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario). Si un banco cierra, el IPAB te regresa tu dinero hasta por 400,000 UDIS por persona y por banco. En octubre de 2026 eso equivale a unos $3.5 millones de pesos, con el valor de la UDI que publica Banco de México.
La protección incluye los CEDES y es gratis: no tienes que contratarla. Si llegara a pasar, el IPAB tiene hasta 90 días para pagarte, y para cobrar registras tus datos en su portal.
Antes de invertir, revisa que el banco diga en su página o en el contrato que sus depósitos están protegidos por el IPAB.
Muchas promociones de inversión se ven muy bien en el anuncio y cambian cuando lees las condiciones. Antes de meter tu dinero en cualquier lado, pregunta:
Si alguna de estas preguntas no tiene una respuesta clara, ahí está la letra chiquita.
En Banco Dondé (Fundación Dondé Banco, S.A., Institución de Banca Múltiple), el CEDE se llama CEDES Plus y lo contratas desde la app. Con esas mismas preguntas, esto es lo que encuentras:
Puedes empezar desde $1,000. Y hasta el 30 de octubre de 2026 hay una tasa fija promocional a 180 y 364 días que sube según cuánto inviertes:
Con $100,000 a 364 días, por ejemplo, te caen unos $729 al mes antes de impuestos. La GAT de cada tasa está al final del artículo.
Para abrirlo:
Sí, si es de un banco protegido por el IPAB. Te cubre hasta 400,000 UDIS por persona y por banco, unos $3.5 millones de pesos.
Depende de la tasa. Con 8% anual, unos $667 al mes antes de impuestos. Con la tasa promocional de CEDES Plus a 364 días (8.75%), unos $729.
En la mayoría de los CEDES, no. Por eso conviene elegir un plazo que termine antes de la fecha en que vas a necesitar el dinero.
Si quieres saber desde el primer día cuánto te va a llegar cada mes, la fija. La variable puede subir o bajar durante el plazo.
El banco retiene 0.90% anual sobre tu dinero invertido y te da una constancia. En tu declaración anual se hace el ajuste.
Antes de mover tu dinero, haz las preguntas de la lista y fíjate en la GAT real. Si quieres hacer la cuenta con tu monto exacto, la app te la muestra antes de confirmar.
GAT NOMINAL y GAT REAL antes de impuestos. Vigencia al 30 de octubre del 2026. Calculado el 23 de septiembre del 2026. Cada cálculo considera el plazo, la tasa de interés anual bruta fija y el monto indicados, antes de impuestos. La GAT REAL es el rendimiento que obtendría después de descontar la inflación estimada. Consulta requisitos de contratación, comisiones, términos y condiciones en nuestra página www.bancodonde.com. Tu dinero se encuentra protegido por el IPAB hasta por 400,000 UDIs por persona. www.gob.mx/ipab. Las tasas pueden cambiar de acuerdo con las condiciones de mercado. La tasa y la GAT vigentes se darán a conocer al momento de la contratación.
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